こんにちは、はちみつです。
子育て世代の保険選びで気になる保険のひとつが学資保険ですよね。
子どもの学費は必ずかかってくるお金です。
その学費をどうやって用意するか？
学資保険でと考える人も多いと思います。
本当に学資保険は必要なのか？
学資保険について調べてみました。
学資保険とは
学資保険とは、子どもの教育資金を準備するための貯蓄型の保険です。
毎月決まった保険金を払うことで、子どもの進学に合わせて進学準備金や満期保険料を受け取ることができます。
学資保険のメリット
一般的に語られるメリットについてあげてみます。
貯蓄性
毎月強制的に保険料を支払い、引き出しにくいため、貯蓄しやすい。
受け取るタイミング
進学などの必要なタイミングで受け取ることができる。
死亡保障
契約者である親が死亡または高度障害の時、以後の保険料の振り込みは不要になる。
生命保険料控除の対象になる
支払った保険料は生命保険料控除の対象になり、所得税や住民税の負担が軽減される（条件による）。
学資保険のデメリット
では、デメリットについてはどうでしょう？
元本割れする商品がある
支払った保険料より受取額が低い場合がある。
予定利率が低い
低金利時代では予定利率が低く、積み立てたお金はあまり増えない。
学資保険は、教育資金を貯める機能と、保証の機能の両方を持っています。
メリットの死亡保障の部分ですね。
そのため、保険料のすべてが運用に回らず、ほとんど増えません。
途中解約すると損
途中解約すると、解約返戻金が支払い金額より大きく下回ることがほとんど。
途中で大きなお金が必要になった場合でも引き出しにくい。
インフレに弱い
保険は超長期の固定金利。
契約した時点の予定金利がそのまま使われます。
物価上昇が続くと、どんどん目減りすることになります…！ヽ(ﾟ´Д｀)ﾉﾟ｡
今の学費をもとに契約しても、18年後には授業料がかなり値上がりしていて足らない、という事態になっているかも⁉
学資保険が得だったのは、大昔の話なんですね…。
バブルの時は入ると得だったかもしれないけど、今は違うようです。
そもそも、保険会社に預けるということは、保険会社がそこから経費を差し引くということ。
学資保険は必ず保険金が返ってくるわけですから、万が一の時しか受け取れない定期保険などよりも保険料は高く、受け取るときには増えにくい、というのはちょっと考えればわかることですね。
受取の時に税金がかかる
あまり語られないことですが、学資保険受取の時には税金がかかります。
所得税・住民税・贈与税・相続税のいずれかが課せられます＼(◎o◎)／！
払ったお金が返ってくるだけなのに…。
▼こちらに詳しい説明がありました。
学資保険に入るべき人と選ぶ時のポイント
デメリットが多い学資保険ですが、どんな人が入るべき人でしょうか？
学資保険に入るべき人とは
お金を貯めるのが苦手な人は学費を準備する手段として有効かもしれません。
毎月、あるいは毎年必ず引き落とされるので、先取り貯蓄のような効果があると思います。
学費は必ず必要なお金。
銀行に貯金していると使ってしまう、
投資は絶対にしたくない！
という人は検討するのもありかも。
学資保険を選ぶポイント
学資保険を選ぶときに気を付けたいポイントをまとめました。
- 元本割れしないもの
- 保険期間と保険料払込期間
- 戻り率が多い
- 学資保険の受け取り方
- 支払い方法をお得にする
- 内容はシンプルなものを（余計な医療保障などはつけない）
元本割れは論外。
戻り率が多いものを選ぶこと。
戻り率を多くするには👇
- 加入時期を早める
- 特約を付加しない
- 保険料払込期間を短くして、受け取りを遅くする
- 保険料を年払いにする
- クレジットカード払いにしてポイントをもらう
- 生命保険料控除を使って節税する
ことが考えられます。
できるだけお得になる方法を考えましょう！
学資保険以外の教育費の貯め方
学資保険を利用しなくても、教育資金は準備できます。
代表的なものをまとめました。
定期預金
保険会社に経費を引かれるくらいなら、貯金した方がマシ。
銀行の定期預金、ゆうちょの定額貯金などを利用して積み立てる。
財形貯蓄
勤めている会社で利用できるなら財形貯蓄でも貯められます。
引き出しにくいので、先取り貯蓄に〇。
新NISA
おすすめは新NISAで貯蓄すること。
投資で得られた収益に税金がかからず、必要な時に引き出しも可能。
投資信託は複数の株や債券に幅広く分散投資できるので、教育資金を貯めつつ増やすことも可能。
インフレ対策にも効果的。
ただし、元本割れリスクあり。
わが家の場合
さて、わが家には、小学２年生の娘がいます。
学資保険は、妊娠時に入りました。
理由は、夫が保険会社に勤めていた友人に勧められたから。
夫はマネーリテラシーがちょっと低め(〃´o｀)=3
一時、健康保険・年金は払っていないのに、この友人に勧められた保険に入っていたという過去があります(＠_＠;)
イミワカラン。
それでなぜ承諾したかというと、夫がちゃんと貯金できると思えなかったので、学資保険でもないよりはマシだろうと思ったからです。
結婚した時貯金がなかった人なのでね…。
わたしの方が年下なので、契約者はわたしですが、支払いは夫です。
入っているのは、明治安田生命の「つみたて学資」。
112.8％の戻り率です。
15歳で払い込み終了。
18歳～4回40万円ずつ受け取れます。
大学資金としては全然足りませんが、ないよりは、ね。
ちなみに、投資信託でリターン3％、保険料と同じ額でシミュレーションしてみたところ、約19万円多くなることがわかりました。
ちなみにリターン5％だと、約50万円多くなります。
なんてこった(ﾟДﾟ;)
もちろん、かならずこの金額になる保証はありません。
が、新NISAだと税金もかからないし、やはり新NISAの方がおすすめです(｀・ω・´)”
まとめ
学資保険はデメリットが多い。
学資保険が必要なのは、貯金が苦手な人。
学資保険を選ぶなら、戻り率が多いものを。
学資保険以外でも教育資金は貯められるので、よく検討すること。
今回は学資保険について調べてみました。
保険は長期間利用するもの。
よく調べてから、保険会社の言いなりにならないようにしましょうね。
みなさんの参考になったら幸いです。
それでは('ω')ノ
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